[Blog] El elefante saltarín : Qué significa la revolución digital de India para Oikocredit y sus socias

En India se está produciendo una revolución digital que está cambiando la forma en que Oikocredit y sus organizaciones socias atienden a las comunidades de bajos ingresos. El cambio fue evidente para un grupo de 15 voluntarios/as y personal de las asociaciones de apoyo de Oikocredit durante un viaje de estudio de una semana en diciembre de 2023.

Los viajes de estudio ofrecen a las personas participantes una experiencia de primera mano sobre cómo la financiación de Oikocredit marca la diferencia en la vida de las personas con bajos ingresos. A su regreso, los asistentes comparten sus conocimientos con otros miembros de su asociación de apoyo y utilizan su experiencia para promover el trabajo de Oikocredit.

Ulrike Haug, responsable de Educación para la Transformación Global y promoción de Oikocredit Internacional, acompañó al grupo. En este blog comparte lo que le pareció más memorable: La velocidad y el alcance con que India está adoptando un futuro digital.

El dinero en efectivo ha perdido su significado

Es el segundo día de nuestra visita a Bengaluru (antes Bangalore) y nuestros colegas de la asociación de apoyo acaban de terminar una entrevista con Hardika Shah. Ella es la directora ejecutiva y fundadora de Kinara Capital, socia de Oikocredit, una institución financiera que otorga préstamos a pequeñas y medianas empresas.

Antes de irnos a visitar a varios clientes de Kinara, queremos probar los cocos frescos que se venden en un pequeño carrito justo fuera de la oficina. Como hemos aprendido en los últimos días, es inútil intentar pagar al vendedor en efectivo. La mayoría de los pagos se hacen ahora digitalmente. Un empleado de Kinara escanea un código QR en su teléfono, introduce el importe y lo confirma con un clic. Una confirmación sonora indica al vendedor que la transacción se ha realizado correctamente.

Los códigos QR están omnipresentes en India. Todos los vendedores ambulantes, las tiendas de la esquina y las pequeñas empresas tienen uno. También vemos un código QR en la oficina de nuestra siguiente entrevistada, Rukmini R, cliente final de Kinara. Dirige una pequeña empresa que fabrica platos de papel que vende a distintos distribuidores. Estos le pagan digitalmente en el acto escaneando un código QR y el importe se transfiere instantáneamente a su cuenta bancaria. Mira este vídeo para saber más cosas sobre Rukmini.

Tengo la sensación de que mis anteriores visitas a India, la última hace sólo cinco años, fueron visitas a otro país. Se ha dicho que la economía de la India es un "elefante que avanza lentamente", pero este elefante sí que sabe jugar al salto de rana.

La revolución digital de India no sólo está cambiando la forma de pagar y realizar operaciones bancarias, sino también la manera de acceder a los servicios públicos o recibirlos, así como la forma de hacer negocios.

La transformación tiene un profundo impacto en las organizaciones socias de Oikocredit. Son capaces de servir a sus clientes más rápidamente y con mejores conocimientos que reducen sus riesgos.

Teléfonos móviles, documentos de identidad digitales y cuentas bancarias para casi todo el mundo

Parece que toda la nación se ha digitalizado: 1.200 millones de los 1.400 millones de habitantes tienen ahora un teléfono móvil asequible con acceso a Internet a tarifas bajas. Aunque esto no significa necesariamente que todos los propietarios de teléfonos se beneficien por igual. La alfabetización (digital) sigue siendo un problema. Por ejemplo, un tercio de las mujeres que poseen un teléfono móvil no son capaces de leer mensajes de texto.

Los pagos se realizan en gran medida a través de teléfonos móviles, utilizando la Interfaz Unificada de Pagos (UPI). Lanzada en 2016, esta interfaz de pagos instantáneos permite realizar transferencias entre cuentas bancarias en tiempo real y sin coste alguno.

Hace diez años, casi la mitad de la población no tenía acceso a servicios bancarios formales, a menudo porque no podían permitirse el depósito mínimo que antes se exigía para abrir una cuenta bancaria. En 2014, el gobierno de la India puso en marcha el plan de cuentas bancarias Jan Dhan, que desde entonces ha proporcionado cuentas bancarias gratuitas de saldo cero a más de 500 millones de personas.

Tener una cuenta bancaria también permite a las personas con bajos ingresos recibir subsidios del gobierno en su cuenta. Antes, estos pagos se hacían en efectivo, y nos dicen que parte del dinero desaparecía a menudo antes de llegar al beneficiario.

El tercer elemento de la revolución digital india es Aadhaar, un sistema de identificación único basado en datos biométricos y fotografías. Antes de su introducción en 2009, se calcula que uno de cada dos indios no tenía un documento de identidad aceptado a nivel nacional. Desde entonces, se han distribuido casi 1.400 millones de tarjetas de identidad Aadhaar. Las tarjetas también pueden vincularse a un teléfono inteligente, creando una identidad digital. Con una identidad Aadhaar, abrir una cuenta bancaria o acceder a servicios digitales es mucho más fácil y rápido.

"La trinidad JAM -Jan Dhan, Aadhaar, Mobile- ha acelerado significativamente el ritmo de la inclusión financiera digital en India", afirma Anil Gupta, de la consultora Microsave. En una sesión introductoria al inicio del viaje de estudios, nos explicó el concepto de "India Stack". Comprende varias capas de componentes de infraestructura digital. Diferentes organismos públicos ofrecen interfaces de programación de aplicaciones o API de código abierto. Pueden utilizarse para desarrollar soluciones informáticas que accedan a los documentos de identidad y otros datos. El objetivo: Fomentar los servicios sin efectivo, sin papel y sin presencia para promover la inclusión financiera y social.

Un cambio de juego para la inclusión financiera y para nuestras organizaciones socias

Hardika Shah explica cómo India Stack ha cambiado la forma de trabajar de Kinara Capital: "Hoy en día, el proceso de solicitud de préstamos está totalmente digitalizado y solo tarda 24 horas. Antes de India Stack, varias personas participaban en diferentes pasos manuales y comprobaciones cruzadas. Tardábamos 10 días en tramitar una solicitud de préstamo".

Los clientes potenciales autorizan ahora a Kinara a acceder a sus datos digitales, lo que automatiza y acelera las comprobaciones de identidad y de la oficina de crédito. Con permisos para ver las declaraciones de impuestos, Kinara puede proyectar mejor los ingresos de una empresa y comprender su capacidad para pedir préstamos.

"No hemos renunciado a la visita sobre el terreno", dice Hardika. "Nuestros agentes de crédito visitan a todos los clientes potenciales para mantener una conversación en profundidad y verificar datos como el flujo de caja y cotejar su actividad con nuestras listas de exclusión. Luego pulsamos enviar y se ejecutan los modelos de decisión para calcular los riesgos. Si son aceptables, se toma la decisión del préstamo y se envía la propuesta al cliente".

Oficial de campo de una IMF: Todo lo que se necesita es un smartphone

La forma en que los avances digitales han cambiado el trabajo de las organizaciones socias de microfinanzas de Oikocredit también es evidente al día siguiente, cuando visitamos Initiatives for Development Foundation Financial Services (IDFFS). Esta institución de microfinanzas ofrece préstamos y seguros a mujeres, principalmente a través de grupos. Nos reunimos con uno de ellos en la zona rural de Tumkur, a unas horas en coche al norte de Bengaluru.

Bhagyas nos explica cómo la tecnología le ayuda a gestionar las relaciones con sus 430 clientes, organizados en grupos de 10 aldeas diferentes. Bhagyas visita cada grupo una vez al mes para cobrar los préstamos. A través de la aplicación de la empresa, puede acceder al expediente de cada mujer y registrar los reembolsos del día. Las mujeres reciben entonces un recibo impreso.

La pequeña impresora también tiene un escáner de huellas dactilares que se utiliza cuando se registran nuevos clientes, lo que agiliza y facilita la comprobación de la identidad mediante el sistema Aadhaar. Es impresionante ver cómo se utiliza la tecnología para dar de alta a los clientes, crear su expediente digital y gestionar los reembolsos, todo ello desde el teléfono inteligente del funcionario sobre el terreno.

Como explica V.N. Salimath, fundador del IDFFS: "El sistema India Stack nos ha ayudado mucho. Antes tardábamos entre 15 y 20 días en hacer las comprobaciones y tramitar las solicitudes, ahora solo tardamos seis. Las mujeres reciben el dinero dos días después de la aprobación de nuestra sucursal. Espero que en unos años la mayoría de nuestros clientes devuelvan sus préstamos digitalmente".

La revolución digital de India: ¿A quién beneficia?

Durante la semana, hemos aprendido cómo las soluciones digitales permiten a nuestras organizaciones socias ofrecer servicios mejores y más rápidos a sus clientes. Según el consultor Anil Gupta, el Gobierno también se beneficia, aunque haya tenido que invertir mucho en las iniciativas y prestar muchos servicios digitales de forma gratuita.

"Al formalizar la economía informal, aumentarán los ingresos públicos por impuestos. Además, los costes asociados a una economía basada en el efectivo, como la impresión de billetes de rupias, también disminuirán", afirma. Como hemos aprendido, el pago de prestaciones públicas directamente en cuentas bancarias también reduce los costes.

Entendemos que hay límites legales en el uso de las identificaciones digitales y que la gente tiene que dar su consentimiento para que las empresas accedan a sus datos. No obstante, en nuestro grupo nos preguntamos qué riesgos puede entrañar que los organismos públicos y las empresas recopilen ingentes cantidades de datos.

Planteamos esta cuestión el último día del viaje de estudios, cuando volvemos a reunirnos con colegas que visitaron a otras organizaciones socias en Pune e Hyderabad.

Mohua Mukherjee, Presidente de Maanaveeya, la filial india de Oikocredit, aporta algo de contexto: "Si preguntas a la gente, probablemente te dirán que no les importan los problemas de privacidad de los datos. Para ellos, los beneficios superan con creces los riesgos".

Por mi parte, tengo curiosidad por ver cómo se desarrollará el panorama digital y cómo seguirá transformando a India, y cómo otros países pueden aprender de ello. Espero poder visitar de nuevo este fascinante país para ver los cambios que se avecinan.

Fuentes/lectura adicional:

• The India Stack: opening the digital marketplace to the masses (ft.com)
• Jan Dhan Yojana revolutionised financial inclusion in India: The Hindu
• Indien: Land im Aufbruch - brand eins online
• India is a ‘slow trundling elephant’ but a viable alternative to China: (cnbc.com)
• The India Stack is Revolutionizing Access to Finance - IMF F&D