Microfinanzas: ¿Son útiles? Las microfinanzas ya no son una moda.

Las microfinanzas son servicios financieros y de asesoramiento ofrecidos a personas con ingresos muy bajos por tal de brindarles acceso a sus necesidades básicas. El procedimiento consiste en otorgar pequeños préstamos a personas no remuneradas sin avales o en algunos casos muy reducidos. Los servicios financieros incluidas las cuentas de ahorro, pagamiento domiciliado, créditos, seguros y remesas entre otros. El objetivo principal es sacar de la exclusión financiera a un grupo de personas minorizadas sin acceso a servicios financieros ordinarios.

Las instituciones que hacen posible la práctica de las microfinanzas se denominan Instituciones Microfinancieras (IMF). De estas instituciones hay de diversa índole, por un lado, nos podemos encontrar sin ánimo de lucro: ONG’s, con ánimo de lucro, y estas se dividen en tres categorías: Instituciones financieras no catalogadas cómo bancos, banca comercial especializada en microfinanzas y per último sucursales de bancos convencionales con todo tipo de servicios financieros. Dentro de este espacio de organizaciones hay un abanico de prestaciones que oscila entre menos ético o más ético. En el primer caso únicamente se pone a disposición del público servicios financieros típicos como préstamos, seguros, transferencias, productos de ahorro y otros. En el segundo caso, se trata de poner al abasto de los clientes el asesoramiento técnico necesario para el desarrollo de sus proyectos individuales y también establecer programas conjuntos comunitarios para garantizar los servicios sanitarios básicos, la protección del medio ambiente y las infraestructuras necesarias para mejorar el bienestar de la población.

Durante la prestación del servicio es vital llevar a cabo una serie de acciones que refuercen las prácticas éticas de las instituciones; Un primer paso es definir de forma clara y apropiada el producto y ver cuál es la mejor manera de aproximarlo al público, en segundo lugar, hace falta evitar el endeudamiento excesivo del cliente, una tercera medida a tomar es la de crear mecanismos de transparencia para poner freno a la posible corrupción, en cuarta posición se ha de asegurar un precio razonable y no abusar del poder de mercado y otras prácticas monopolísticas, un quinto punto es garantizar un trato justo y respetuoso a los clientes, en penúltimo término se encuentra la garantía de la privacidad de datos de los clientes y per último es indispensable poner a disposición del público un procedimiento eficaz para las reclamaciones.

Cada uno de estos actos son mesurables a través de varios indicadores que ayudan a establecer los límites de excelencia por tal que las IMF’s tengan un buen funcionamiento y sean sostenibles. Este hecho es importantísimo para que no pare de crecer el impacto social y el desarrollo de las personas a la vez que garantizan el uso correcto de los recursos naturales. Y esto se consigue obteniendo buenos resultados financieros; de hecho, el retorno sobre los activos de las IMF's tienen una media más elevada que los bancos comerciales en sus países, pero al medir el retorno sobre los fondos propios, sucede a la inversa, las IMF’s obtienen menos beneficios que los bancos convencionales. Esto se debe per un lado a que nos encontramos enfrente de un sector inmaduro en el que aún se tienen que ajustar los márgenes, y por otro lado, la mayoría de IMF’s operan con recursos propios y trabajan con muy poco endeudamiento, por lo tanto, el retorno sobre el capital propio es más bajo⁽¹⁾.

En la siguiente tabla se observa la gran dispersión y el elevado abasto del fenómeno de las microfinanzas a nivel global:

Fuente: Elaboración propia a partir de la base de datos de www.themix.org

A continuación, expondremos un caso real que a nuestro entender sirve de guía a la hora de llevar a cabo prácticas microfinancieras. Es el caso de Bina Artha Ventura, una institución de microfinanzas de Java Oriental (Indonesia) que proporciona acceso al crédito a mujeres de bajos ingresos. Dicha IMF cuenta con una red de 59 ramas a las cuales financia en la isla de Java, la más poblada del país. La institución cuenta con 80.000 socios.

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1. Joyful Development, Inc http://joyfuldev.org/about-microfinance/what-is-microfinance punto número 12