La tecnologia forma part de la solució
![Vincent1.JPG](/l/ca/library/download/urn:uuid:b8d31533-6116-46eb-aafa-50c3045637d9/vincent1.jpg?scaleType=3&width=130&height=95)
Les tecnologies financeres - "fintech" en definitiva- estan revolucionant la indústria financera arreu del món. Com poden els desenvolupaments tecnològics incorporar la inclusió financera? Quin impacte té Fintech sobre Oikocredit i els seus socis?
L'Associació de Suport d’Oikocredit a Alemanya Occidental va parlar amb l’especialista en desenvolupament empresarial d’Oikocredit a Amersfoort, Vincent van Dugteren.
Que tan important és fintech en el sector de la inclusió financera i com està canviant la manera en què Oikocredit funciona?
Les noves tecnologies han canviat significativament la indústria financera en els darrers anys. Fintech és un tema tan important avui en dia, i hi ha molts esdeveniments al sector. Fintech pot fer que els processos siguin més ràpids, més eficients i més personalitzats.
Les organitzacions tradicionals de microfinances (el nucli de la nostra cartera d’inclusió financera) comencen a utilitzar una tecnologia més sofisticada per administrar els préstecs que concedeixen. A més, ofereixen cada vegada més als seus clients serveis de pagament digitals, com ara Mobile Money, que permeten fer transferències de diners per telèfon mòbil, sense necessitat de tenir un compte bancari tradicional.
El desenvolupament de tecnologies innovadores i processos altament digitalitzats en inclusió financera ha estat impulsat per les noves empreses fintech en mercats emergents.
El contacte personal entre la clientela i el personal és una característica important de les microfinances tradicionals. L'augment de les tecnologies financeres farà que perdem això?
Quan els processos de treball s'acceleren i faciliten, i els membres del personal individuals ja no han de visitar tants grups petits i viatgen a pobles amb piles de paper i diners en efectiu, poden utilitzar el seu temps de manera diferent. La inclusió financera requereix la interacció de tecnologia i persones. Fintech no és en si mateix un substitut del contacte personal directe. En realitat, la tendència actual en la inclusió financera és cap a "tecnologia i tocar" [tech-and-touch].
A més, els fintechs solen contractar a més persones en desenvolupament tecnològic, màrqueting i servei al client, per exemple. Gairebé dos mil milions de persones encara no tenen accés als serveis financers. Per satisfer una demanda tan enorme es necessitaran recursos significatius.
Estic extremadament optimista sobre el desenvolupament d’aquesta tecnologia i sobre els efectes socioeconòmics positius que pot generar. L'ús responsable de la tecnologia forma part de la solució, ja que ens esforcem per proporcionar accés a serveis financers a aquelles persones i comunitats que en el passat estaven excloses o desateses.
Quins productes i serveis ofereixen els nous socis fintech d'Oikocredit per facilitar el dia a dia dels seus clients?
Fintech continua sent una nova àrea per a Oikocredit. Actualment, financem cinc empreses fintech que ofereixen accés a serveis financers a micro, petites i mitjanes empreses (MIPIME).
La nostra sòcia, Tienda Pago (que opera a Mèxic i Perú) ofereix línies de crèdit a curt termini a microempresaris amb petites botigues que venen diàriament a les seves comunitats locals. Aquestes botigues han d’adquirir els seus subministraments, però només generen ingressos quan es venen aquests productes.
Amb pocs diners disponibles, la seva oferta de productes és petita i, per tant, les vendes i els beneficis són baixos. Aconseguirien millors preus si compressin quantitats mínimes a majoristes, però sovint no tenen capital per fer-ho.
Tienda Pago ha desenvolupat un sistema que permet a les petites botigues fer una comanda per un període de temps més llarg, aprofitant la tecnologia mòbil. Com a part de la línia de crèdit de les botigues, Tienda Pago avança directament el pagament corresponent al majorista.
Les botigues paguen llavors el seu préstec amb Tienda Pago mentre venen el seu inventari. Això fa que la compra de béns sigui més rendible i requereix menys temps. Com a resultat, els propietaris de botigues generen més ingressos i poden generar un historial de crèdit secundat per dades digitals.
El nostre soci colombià Sempli ofereix préstecs de capital de treball de diversos anys de 10.000 a 100.000 dòlars EUA a les pimes. Les pimes representen normalment el nombre més gran de llocs de treball creats a la majoria de països i, per tant, són molt rellevants en un context socioeconòmic.
No obstant això, (com és el cas de molts dels països on opera Oikocredit), les pimes colombianes s'enfronten a enormes dificultats per obtenir un finançament adequat que dificulta el seu creixement com a conseqüència. Normalment, les pimes són massa grans per a les IMF i massa petites per als bancs comercials, l’anomenat "centre absent".
Sempli s'ha convertit ràpidament en el principal financer orientat a tecnologia de les pimes de Colòmbia, que opera amb un model tecnològic i tàctil. Els clients poden sol·licitar finançament en línia, però el procés d'avaluació consisteix en una combinació de puntuació de crèdits basada en dades i de la diligència deguda presencial de cada client amb què Sempli treballa.
A diferència de l'obtenció d'un préstec d'un banc (suposant que la PIME fins i tot qualifiqui per a això), aplicar en línia per rebre realment els diners és un procés que es pot completar dins de les 72 hores (en lloc de diverses setmanes).
Quins són els riscos per a Oikocredit en el finançament de les empreses fintech?
Les empreses Fintech solen ser empreses joves i de ràpid creixement. En termes generals, dins de la indústria de l’impacte social encara no tenim molta experiència amb les empreses fintech, però això està canviant a mesura que anem aprenent ràpidament.
I sí, podria ser arriscat invertir en una empresa jove en un sector relativament nou. Però no invertir en aquest sector és igual d’arriscat. Fintech és aquí per quedar-se.
En un termini de deu anys, aquestes empreses ni tan sols es podrien anomenar fintechs, ja que hi ha una clara tendència que totes les institucions financeres es tornen cada vegada més digitalitzades, tant en la seva forma de treballar com en la seva oferta de productes i serveis. Per tant, el repte és adaptar-se a aquesta nova realitat.
Com minimitza Oikocredit aquests riscos?
Actualment, les empreses fintech només representen una part modesta de la nostra cartera d’inclusió financera. Realitzem comprovacions i anàlisis exhaustives abans d'invertir, com ho fem amb totes les altres empreses.
Per compartir experiències i coneixements, també intercanviem informació amb altres inversors socials. També apliquem més de 40 anys d’experiència com a proveïdor de finançament del desenvolupament per establir estàndards per al finançament d’empreses fintech.
Igual que amb el finançament d’organitzacions de microfinances, estem al capdavant d’aquest desenvolupament. Per exemple, el 2018 vam co-iniciar les Directrius per invertir en serveis financers digitals responsables.
Moltes empreses fintech socialment orientades cooperen amb nosaltres i es beneficien dels nostres molts anys d'experiència. Com a pas següent, ens agradaria connectar cada vegada més els nostres socis d’inclusió financera establerts amb empreses fintech, de manera que no només aprenguin els uns dels altres, sinó que també treballin junts de manera que tinguin un impacte.
Volem que les tecnologies innovadores juguin un paper en la millora de la qualitat de vida de les persones de baixos ingressos de les economies emergents.
En la vostra opinió, quines solucions innovadores de fintech impulsaran el canvi dins de la indústria en un futur pròxim?
Després de l’onada actual d’innovació en crèdits i pagaments, succeirà molta cosa en el sector de la micro-assegurança. Espero veure un augment en el nombre de plataformes tecnològiques que vinculen les companyies d'assegurances a persones que necessiten assegurança a pocs dòlars mensuals.
Ja he parlat de la col·laboració entre fintechs i jugadors existents. Un fintech podria haver desenvolupat una solució altament innovadora, però encara no té una gran quantitat de clients, mentre que una institució financera existent ja té molts clients, però no té accés a les millors solucions del mercat. Si treballen junts, poden aprofitar sobre els punts forts dels altres.
Una altra àrea és la tecnologia blockchain, tot i que hi ha hagut un gran bombo al voltant del seu ús i encara no veiem moltes aplicacions pràctiques que funcionen a escala
[Nota de l’editor: les cadenes de blocs permeten transaccions a Internet que són anònimes i transparents, es validen per part de totes les parts que s’hagin autenticat i s’emmagatzemen com a dades inalterables, cosa que fa que siguin altament inviolables]. Encara no estem segurs d'on es dirigeix tot això, però ho estem fent molt de prop. Estic en la posició afortunada que tot això és part de la meva feina.
Arxiu > 2019 > març
- 27/03 27/3/19 14:47 - Oikocredit publica el seu informe anual del 2018 així com els seus principals resultats financers
- 25/03 25/3/19 14:44 - La tecnologia forma part de la solució
- 21/03 21/3/19 13:19 - Oikocredit inverteix en el proveïdor de finançament d'habitatges assequibles Sitara a l'Índia
- 04/03 4/3/19 10:48 - Apoderar les dones a Indonèsia a través de la inclusió financera.