[Blog] L'elefant saltimbanqui: Què significa la revolució digital de l'Índia per a Oikocredit i les seves sòcies

A l'Índia s'està produint una revolució digital que està canviant la forma en què Oikocredit i les seves organitzacions sòcies atenen les comunitats de baixos ingressos. El canvi va ser evident per a un grup de 15 voluntaris/es i personal de les associacions de suport d'Oikocredit durant un viatge d'estudi d'una setmana al desembre del 2023.

Els viatges d'estudi ofereixen a les persones participants una experiència de primera mà sobre com el finançament d'Oikocredit marca la diferència en la vida de les persones amb baixos ingressos. Al seu retorn, les assistents comparteixen els seus coneixements amb altres membres de la seva associació de suport i utilitzen la seva experiència per a promoure el treball d'Oikocredit.

La Ulrike Haug, responsable d'Educació per a la Transformació Global i promoció d'Oikocredit Internacional, va acompanyar el grup. En aquest blog comparteix el que li va semblar més memorable: La velocitat i l'abast amb què l'Índia està adoptant un futur digital.

Els diners en efectiu han perdut el seu significat

És el segon dia de la nostra visita a Bengaluru (abans Bangalore) i els nostres col·legues de l'associació de suport acaben d'acabar una entrevista amb la Hardika Shah. Ella és la directora executiva i fundadora de Kinara Capital, organització sòcia d'Oikocredit, una institució financera que atorga préstecs a petites i mitjanes empreses.

Abans d'anar-nos-en a visitar diversos clients de Kinara, volem provar els cocos frescos que es venen en un petit carretó just a fora de l'oficina. Com hem après en els últims dies, és inútil intentar pagar al venedor en efectiu. La majoria dels pagaments es fan ara digitalment. Un empleat de Kinara escaneja un codi QR en el seu telèfon, introdueix l'import i el confirma amb un clic. Una confirmació sonora indica al venedor que la transacció s'ha realitzat correctament.

Els codis QR són omnipresents a l'Índia. Tots els venedors ambulants, les botigues de la cantonada i les petites empreses en tenen un. També veiem un codi QR a l'oficina de la nostra següent entrevistada, la Rukmini R, clienta final de Kinara. Dirigeix una petita empresa que fabrica plats de paper que ven a diferents distribuïdors. Aquests li paguen digitalment a l'acte escanejant un codi QR i l'import es transfereix instantàniament al seu compte bancari. Mira aquest vídeo per saber més coses sobre la Rukmini.

Tinc la sensació que les meves anteriors visites a l'Índia, l'última fa només cinc anys, van ser visites a un altre país. S'ha dit que l'economia de l'Índia és un "elefant que avança lentament", però aquest elefant sí que sap jugar al salt de granota.

La revolució digital de l'Índia no sols està canviant la manera de pagar i realitzar operacions bancàries, sinó també la manera d'accedir als serveis públics o rebre'ls, així com la manera de fer negocis.

La transformació té un profund impacte en les organitzacions sòcies d'Oikocredit. Són capaces de servir als seus clients més ràpidament i amb millors coneixements que redueixen els seus riscos.

Telèfons mòbils, documents d'identitat digitals i comptes bancaris per a gairebé tothom

Sembla que tota la nació s'ha digitalitzat: 1.200 milions dels 1.400 milions d'habitants tenen ara un telèfon mòbil assequible amb accés a Internet a tarifes baixes. Encara que això no significa necessàriament que totes les persones propietàries de telèfons se’n beneficiïn per igual. L'alfabetització (digital) continua sent un problema. Per exemple, un terç de les dones que posseeixen un telèfon mòbil no són capaces de llegir missatges de text.

Els pagaments es realitzen en gran manera a través de telèfons mòbils, utilitzant la Interfície Unificada de Pagaments (UPI). Llançada el 2016, aquesta interfície de pagaments instantanis permet realitzar transferències entre comptes bancaris en temps real i sense cap cost.

Fa deu anys, gairebé la meitat de la població no tenia accés a serveis bancaris formals, sovint perquè no podien permetre's el dipòsit mínim que abans s'exigia per obrir un compte bancari. El 2014, el govern de l'Índia va posar en marxa el pla de comptes bancaris Jan Dhan, que des de llavors ha proporcionat comptes bancaris gratuïts de saldo zero a més de 500 milions de persones.

Tenir un compte bancari també permet a les persones amb baixos ingressos rebre subsidis del govern en el seu compte. Abans, aquests pagaments es feien en efectiu, i ens diuen que part dels diners desapareixia sovint abans d'arribar al beneficiari.

El tercer element de la revolució digital índia és Aadhaar, un sistema d'identificació únic basat en dades biomètriques i fotografies. Abans de la seva introducció el 2009, es calcula que un de cada dues persones índies no tenia un document d'identitat acceptat a nivell nacional. Des de llavors, s'han distribuït gairebé 1.400 milions de targetes d'identitat Aadhaar. Les targetes també poden vincular-se a un telèfon intel·ligent, creant una identitat digital. Amb una identitat Aadhaar, obrir un compte bancari o accedir a serveis digitals és molt més fàcil i ràpid.

"La trinitat JAM -Jan Dhan, Aadhaar, Mobile- ha accelerat significativament el ritme de la inclusió financera digital a l'Índia", afirma l’Anil Gupta, de la consultora Microsave. En una sessió introductòria a l'inici del viatge d'estudis, ens va explicar el concepte de "l'Índia Stack". Comprèn diverses capes de components d'infraestructura digital. Diferents organismes públics ofereixen interfícies de programació d'aplicacions o API de codi obert. Poden utilitzar-se per a desenvolupar solucions informàtiques que accedeixin als documents d'identitat i altres dades. L'objectiu: Fomentar els serveis sense efectiu, sense paper i sense presència per a promoure la inclusió financera i social.

Un canvi de joc per a la inclusió financera i per a les nostres organitzacions sòcies

L’Hardika Shah explica com l'Índia Stack ha canviat la manera de treballar de Kinara Capital: "Avui dia, el procés de sol·licitud de préstecs està totalment digitalitzat i només triga 24 hores. Abans de l'Índia Stack, diverses persones participaven en diferents passos manuals i comprovacions creuades. Trigàvem 10 dies a tramitar una sol·licitud de préstec".

Els clients potencials autoritzen ara a Kinara a accedir a les seves dades digitals, la qual cosa automatitza i accelera les comprovacions d'identitat i de l'oficina de crèdit. Amb permisos per a veure les declaracions d'impostos, Kinara pot projectar millor els ingressos d'una empresa i comprendre la seva capacitat per a demanar préstecs.

"No hem renunciat a la visita sobre el terreny", diu l’Hardika. "Els nostres agents de crèdit visiten a tots els clients potencials per a mantenir una conversa en profunditat i verificar dades com el flux de caixa i acarar la seva activitat amb les nostres llistes d'exclusió. Després premem enviar i s'executen els models de decisió per a calcular els riscos. Si són acceptables, es pren la decisió del préstec i s'envia la proposta al client".

Oficial de camp d'una IMF: Tot el que es necessita és un telèfon intel·ligent

La forma en què els avanços digitals han canviat el treball de les organitzacions sòcies de microfinances d'Oikocredit també és evident l'endemà, quan visitem Initiatives for Development Foundation Financial Services (IDFFS). Aquesta Institució de Microfinances (IMF) ofereix préstecs i assegurances a dones, principalment a través de grups. Ens reunim amb un d'ells en la zona rural de Tumkur, a unes hores en cotxe al nord de Bangalore.

La Bhagyas ens explica com la tecnologia l'ajuda a gestionar les relacions amb els seus 430 clients, organitzats en grups de 10 llogarets diferents. La Bhagyas visita cada grup una vegada al mes per a cobrar els préstecs. A través de l'aplicació de l'empresa, pot accedir a l'expedient de cada dona i registrar els reemborsaments del dia. Les dones reben llavors un rebut imprès.

La petita impressora també té un escàner d'empremtes dactilars que s'utilitza quan es registren nous clients, la qual cosa agilitza i facilita la comprovació de la identitat mitjançant el sistema Aadhaar. És impressionant veure com s'utilitza la tecnologia per a donar d'alta als clients, crear el seu expedient digital i gestionar els reemborsaments, tot això des del telèfon intel·ligent de l’oficial sobre el terreny.

Com explica en V.N. Salimath, fundador del IDFFS: "El sistema Índia Stack ens ha ajudat molt. Abans trigàvem entre 15 i 20 dies a fer les comprovacions i tramitar les sol·licituds, ara només en triguem sis. Les dones reben els diners l'endemà passat de l'aprovació de la nostra sucursal. Espero que en uns anys la majoria dels nostres clients retornin els seus préstecs digitalment".

La revolució digital de l'Índia: A qui beneficia?

Durant la setmana, hem après com les solucions digitals permeten a les nostres organitzacions sòcies oferir serveis millors i més ràpids als seus clients. Segons el consultor Anil Gupta, el Govern també se’n beneficia, encara que hagi hagut d'invertir molt en les iniciatives i prestar molts serveis digitals de manera gratuïta.

"En formalitzar l'economia informal, augmentaran els ingressos públics per impostos. A més, els costos associats a una economia basada en l'efectiu, com la impressió de bitllets de rupies, també disminuiran", afirma. Com hem après, el pagament de prestacions públiques directament en comptes bancaris també redueix els costos.

Entenem que hi ha límits legals en l'ús de les identificacions digitals i que la gent ha de donar el seu consentiment perquè les empreses accedeixin a les seves dades. No obstant això, en el nostre grup ens preguntem quins riscos pot comportar que els organismes públics i les empreses recopilin ingents quantitats de dades.

Plantegem aquesta qüestió l'últim dia del viatge d'estudis, quan tornem a reunir-nos amb col·legues que van visitar altres organitzacions sòcies a Pune i Hyderabad.

En Mohua Mukherjee, President de Maanaveeya, la filial índia d'Oikocredit, aporta una mica de context: "Si preguntes a la gent, probablement et diran que no els importen els problemes de privacitat de les dades. Per a ells, els beneficis superen amb escreix els riscos".

Per part meva, tinc curiositat per veure com es desenvoluparà el panorama digital i com continuarà transformant l'Índia, i com altres països poden aprendre d'això. Espero poder visitar de nou aquest fascinant país per a veure els canvis que vénen.

Fonts/lectura addicional:

• The India Stack: opening the digital marketplace to the masses (ft.com)
• Jan Dhan Yojana revolutionised financial inclusion in India: The Hindu
• Indien: Land im Aufbruch - brand eins online
• India is a ‘slow trundling elephant’ but a viable alternative to China: (cnbc.com)
• The India Stack is Revolutionizing Access to Finance - IMF F&D